Cum să obțineți ajutor guvernamental pentru cumpărarea unei case de fixare

Cumpărătorii care caută un împrumut „fixer-superior” pentru o casă care are nevoie de reparații sau pentru a finanța întreținerea necesară locuinței lor curente se găsesc adesea într-un moment în care nu pot împrumuta banii pentru a cumpăra o casă, deoarece banca nu faceți împrumutul până la efectuarea reparațiilor și reparațiile nu pot fi făcute până când nu a fost achiziționată casa.

Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) oferă două programe de împrumut care pot face visul de reabilitare a unui fixer superior: o ipotecă a Administrației Federale a Locuințelor pe 203 (k) și ipoteca Fannie Mae pentru renovarea HomeStyle..

Programul 203 (k)

Programul HUD 203 (k) poate permite cumpărătorului să cumpere sau să refinanțeze o proprietate plus include în împrumut costul efectuării reparațiilor și îmbunătățirilor. Împrumutul 203 (k) asigurat de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) este oferit prin intermediul creditorilor ipotecari aprobați la nivel național. Este disponibil pentru persoanele care doresc să ocupe locuința.

Cerința de plată pentru un proprietar-ocupant (sau o organizație nonprofit sau o agenție guvernamentală) este de aproximativ 3% din costurile de achiziție și reparație a proprietății.

Renovările nu se limitează la putregai și la descompunere. Acestea pot include achiziționarea de aparate noi, vopsirea sau înlocuirea pardoselilor învechite.

cerinţe

• Scor minim de credit de 580 (Sau 500 cu 10% avans)
• Plata minimă de 3,5%.
• Numai rezidențe primare

Cum funcționează programul

Împrumutul HUD 203 (k) implică următoarele etape:

• Un potențial cumpărător localizează un dispozitiv de fixare și execută un contract de vânzare după ce a făcut o analiză de fezabilitate a proprietății cu agentul imobiliar. Contractul ar trebui să precizeze că cumpărătorul solicită un împrumut 203 (k) și că contractul depinde de aprobarea împrumutului pe baza reparațiilor suplimentare necesare de către FHA sau creditor.
• Cumpărătorul de acasă selectează apoi un creditor aprobat de FHA 203 (k) și aranjează o propunere detaliată care arată sfera lucrărilor, inclusiv o estimare detaliată a costurilor pentru fiecare reparație sau îmbunătățire a proiectului.
• Evaluarea se efectuează pentru a determina valoarea proprietății după renovare.
• Dacă împrumutatul trece testul de valabilitate a creditului, împrumutul se închide pentru o sumă care va acoperi costul de achiziție sau refinanțare a proprietății, costurile de remodelare și costurile de închidere admise. Valoarea împrumutului va include, de asemenea, o rezervă de rezervă între 10% și 20% din costurile totale de remodelare și este utilizată pentru a acoperi orice lucrare suplimentară care nu este inclusă în propunerea inițială.
• La închidere, vânzătorul proprietății este plătit, iar fondurile rămase sunt puse într-un cont de escrow pentru a plăti reparațiile și îmbunătățirile în perioada de reabilitare.
• Plățile ipotecare și remodelarea încep după închiderea împrumutului. Împrumutatul poate decide să plătească până la șase plăți ipotecare (PITI) în costul reabilitării dacă imobilul nu va fi ocupat în timpul construcției, dar nu poate depăși durata în care se estimează finalizarea reabilitării. (PITI reprezintă principalul, dobânzile, impozitele și asigurarea.)
• Fondurile deținute în escrow sunt eliberate contractantului în timpul construcției printr-o serie de solicitări de tragere pentru lucrări finalizate. Pentru a asigura finalizarea lucrării, 10% din fiecare tragere este reținută; acești bani se plătesc după ce creditorul stabilește că nu vor exista credite pe proprietate.
• Este necesară asigurarea de ipotecă privată (PMI), dar spre deosebire de împrumuturile convenționale, aceasta nu este eliminată odată ce capitalurile proprii ajung la 20%.

Pentru o listă a creditorilor care oferă programul de reabilitare 203 (k), consultați lista creditorilor 203 (k) a HUD. Rata dobânzii și punctele de reducere ale împrumutului sunt negociabile între împrumutat și creditor.

Fannie Mae HomeStyle Renovare ipotecară

Ipoteca de renovare HomeStyle prin Fannie Mae oferă un mod convenabil și flexibil pentru debitorii care iau în considerare îmbunătățiri la domiciliu pentru a face reparații și renovări cu o primă ipotecă, mai degrabă decât cu oa doua ipotecă, linie de credit de capital propriu sau alte metode de finanțare mai costisitoare..

Proprietăți eligibile

Ipoteca HomeStyle poate fi folosită pentru a cumpăra:

• Reședințe principale, de la una la patru unități
• Locuințe secundare cu o unitate (bunici)
• Proprietăți de investiții unice (coopere, condos)

Tipurile de credite ipotecare pentru renovări includ ipoteci cu rată fixă ​​de 15 și 30 de ani și ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Fannie Mae notează că „Suma principală inițială a ipotecii nu poate depăși valoarea maximă admisibilă a Fannie Mae pentru o primă ipotecă convențională.”

Plăți anticipate

În timp ce plata minimă medie a împrumutului Fannie Mae HomeStyle este de aproximativ 5%, nu există prevederi minime specifice de plată. În schimb, creditorii HomeStyle folosesc factori, inclusiv capitalul propriu și ratingul de credit al debitorului pentru a determina costul împrumutului. 

Creditele ipotecare HomeStyle sunt unice prin faptul că Fannie Mae le-a bazat pe valoarea „finalizată” a locuinței, după ce au fost efectuate reparațiile și modernizările. Drept urmare, cumpărătorul este asigurat că toate costurile renovărilor vor fi acoperite de ipotecă. De asemenea, banii pentru îmbunătățiri nu sunt eliberați până când lucrările nu au fost finalizate și aprobate de un inspector certificat FHA. Nu este nevoie de „echitate de transpirație”.

ce este inclus?

Ipoteca HomeStyle oferă o gamă largă de costuri pentru includerea în împrumut, inclusiv:

• Cheltuieli cu arhitecții sau proiectanții
• Evaluări ale eficienței energetice
• Actualizări inginerești și de proiectare
• Inspecțiile necesare
• Taxe de permis

Toate lucrările trebuie finalizate prompt de către contractori și arhitecți autorizați de creditor, autorizați și certificate. Toate reparațiile făcute folosind acest tip de împrumut trebuie să fie fixate permanent pe proprietate.