Ce este un Run Bank?

Glosarul de economie oferă următoarea definiție pentru o execuție bancară:

"Un rulaj bancar are loc atunci când clienții unei bănci se tem că banca va deveni insolvabilă. Clienții se grăbesc la bancă să-și scoată banii cât mai repede posibil, pentru a nu-l pierde. Asigurarea de depozit federală a încheiat fenomenul rulărilor bancare. "

Mai simplu spus, o funcționare bancară, cunoscută și sub numele de aleargă pe bancă, este situația care apare atunci când clienții unei instituții financiare își retrag toate depozitele simultan sau într-o scurtă succesiune din frică pentru solvabilitatea băncii sau prin capacitatea băncii de a-și suporta cheltuielile fixe pe termen lung. În esență, teama clientului bancar de a-și pierde banii și neîncrederea în sustenabilitatea activității băncii este cea care duce la o retragere în masă a activelor. Pentru a înțelege mai bine ce se întâmplă pe parcursul unei operațiuni bancare și implicațiile acesteia, trebuie să înțelegem mai întâi cum funcționează instituțiile bancare și depozitele clienților.

Cum funcționează băncile: depozite la cerere

Când depui bani într-o bancă, în general, vei face depunerea într-un cont de depozit la cerere, cum ar fi un cont de cec. Cu un cont de depozit la cerere, aveți dreptul să vă scoateți banii din cont la cerere, adică în orice moment. Cu toate acestea, într-un sistem bancar cu rezerve fracționate, banca nu este obligată să țină toate banii în conturile de depozit la cerere depozitate ca numerar într-o seif. De fapt, majoritatea instituțiilor bancare păstrează oricând o mică parte din activele lor în numerar. În schimb, aceștia iau acești bani și îi dau sub formă de împrumuturi sau îl investesc în alte active plătitoare de dobândă. Deși băncile sunt obligate prin lege să aibă un nivel minim de depozite la îndemână, cunoscut drept cerință de rezervă, aceste cerințe sunt în general destul de scăzute în comparație cu depozitele lor totale, în general în intervalul de 10%. Deci, la orice moment dat, o bancă poate plăti doar o mică parte din depozitele clienților la cerere.

Sistemul de depozite la cerere funcționează destul de bine, cu excepția cazului în care un număr mare de oameni solicită să își scoată banii din bancă în același timp și peste rezerve. Riscul unui astfel de eveniment este în general mic, cu excepția cazului în care există un motiv pentru care clienții bancare cred că banii nu mai sunt siguri în bancă. 

Funcționările bancare: o profeție financiară care se auto-îndeplinește?

Singurele cauze necesare pentru apariția unei bănci este: credință că o bancă riscă insolvența și retragerile ulterioare în masă din conturile de depozit la cerere ale băncii. Aceasta înseamnă că, dacă riscul de insolvență este real sau perceput, nu are neapărat impact asupra rezultatului derulării pe bancă. Pe măsură ce mai mulți clienți își retrag fondurile din frică, riscul real de insolvență sau de neplată crește, ceea ce atrage doar retrageri. Ca atare, o derulare bancară este mai mult un rezultat al panicii decât un risc real, dar ceea ce poate începe, deoarece simpla frică poate produce rapid un motiv real de teamă.

Evitarea efectelor negative ale rulărilor bancare

O derulare bancară necontrolată poate duce la falimentul unei bănci sau când sunt implicate mai multe bănci, o panică bancară, care în cel mai rău caz poate duce la o recesiune economică. O bancă poate încerca să evite efectele negative ale unei bănci administrate prin limitarea sumei de numerar pe care un client o poate retrage simultan, suspendând temporar retragerile în totalitate sau împrumutând numerar de la alte bănci sau băncile centrale pentru a acoperi cererea..

Astăzi, există alte dispoziții pentru a proteja împotriva falimentelor și falimentului. De exemplu, cerințele de rezervă pentru bănci au crescut în general, iar băncile centrale au fost organizate pentru a oferi împrumuturi rapide ca ultimă soluție. Poate cel mai important a fost înființarea unor programe de asigurare a depozitelor, cum ar fi Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), care a fost înființată în timpul Marii Depresiuni, ca răspuns la eșecurile bancare care au agravat criza economică. Scopul său a fost menținerea stabilității în sistemul bancar și încurajarea unui anumit nivel de încredere și încredere. Asigurarea rămâne în vigoare astăzi.